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苏州银行的成长烦恼，是中国银行业转型期的一个缩影。作为长三角城商行中的优等生，其拥有扎实的资产质量、深厚的本土根基，但在增长动能切换、业务结构优化、零售转型突破等关键课题上，仍需交出更具说服力的答卷。
文/财经观察者
作为长三角城商行梯队中的标杆成员，苏州银行长期以稳健的资产质量、扎根本土的业务布局著称，是业内公认的“优等生”。2026年一季度，该行总资产突破8500亿元关口，营收与净利润同比双增，看似延续了稳健发展的态势。但剥开业绩表层的亮眼数据，增速放缓、业务结构失衡、零售业务收缩、客户投诉攀升等多重压力正逐步显现，优等生的成长之路，暗藏诸多烦恼。
增长动能持续减弱，盈利增速依赖“节流”
2026年一季度，苏州银行交出的业绩单看似亮眼：营业收入36.05亿元，同比增长10.94%；归母净利润16.82亿元，同比增长8.23% 。这一增速虽较2025年全年有所回升，却难掩增长动能持续衰减的大趋势。
回溯过往数据，盈利增速下滑的轨迹清晰可见。2022年至2024年，苏州银行归母净利润增速分别为26.13%、17.41%、10.16%，呈现逐年阶梯式下滑态势。2025年，这一增速进一步跌至5.53%，营业收入增速更是仅为1.08%，全年业绩近乎陷入停滞。尽管2026年一季度增速小幅反弹，但对比行业头部城商行，增长后劲不足的问题已然凸显。
资产规模扩张的脚步同样在放缓。2026年一季度末，苏州银行资产总额8594.95亿元，较年初增长8.88%，而2025年全年资产增幅为13.8%，扩张速度明显回落 。在长三角区域经济活跃、信贷需求旺盛的背景下，这样的增速表现，与市场预期存在差距。
值得关注的是，近年苏州银行净利润增速始终高于营收增速，这一“倒挂”现象并非源于业务创收能力提升，而是高度依赖成本控制与资产质量红利。为维持利润空间，该行持续推进减员控费，2025年末员工人数较上年减少96人至5920人；全年业务及管理费用42.79亿元，同比减少1.75亿元，降幅3.94%，其中员工费用减少1.89亿元。管理层薪酬也同步下调，2025年董监高薪酬合计1687.29万元，较上年的2494.08万元大幅下降，董事长崔庆军年薪从135万元降至121.10万元。这种“靠省钱保利润”的模式，可持续性存疑。
收入结构严重失衡，非息收入大幅缩水
业务结构单一、收入来源失衡，是苏州银行面临的核心难题之一，过度依赖利息收入的短板日益突出。
2025年，苏州银行利息净收入86.60亿元，同比增长9.55%，占营业收入的比例高达70.09%。而同期非利息收入仅36.96亿元，同比大幅下降14.43%，占比降至29.91%，较上年下滑5.42个百分点。一增一减之间，收入结构失衡的矛盾进一步加剧，与行业内头部城商行非息收入占比持续提升的趋势背道而驰。
非利息收入的下滑，核心拖累因素是公允价值变动收益由正转负，2025年该项收益为-5.57亿元，直接拉低了整体盈利水平。而在中间业务方面，支付结算、理财、代理等传统非息业务增长乏力，未能形成新的收入增长点。过度依赖存贷利差的盈利模式，在利率市场化持续深化、净息差不断收窄的行业环境下，抗风险能力偏弱的问题将持续暴露。
从行业对比来看，江苏银行、南京银行等同区域头部城商行，非息收入占比均高于苏州银行，多元化收入布局更为成熟 。苏州银行在中间业务、财富管理、金融市场业务等领域的短板，已成为制约其提升盈利质量、突破发展天花板的关键瓶颈。
零售业务持续收缩，个贷质量承压
对公业务“一枝独秀”、零售业务持续萎缩，是苏州银行发展中的另一大痛点，“重对公、轻零售”的失衡格局不断加剧。
信贷结构分化趋势显著。截至2025年末，苏州银行各项贷款余额3610.73亿元，其中公司贷款本金2896.56亿元，较上年末增长19.95%，占总贷款比重超八成。而个人贷款本金仅837.77亿元，较上年末减少80.99亿元，降幅达8.81%。个人业务资产总额同步缩水，从2024年的1052.52亿元降至2025年的998.45亿元，连续两年下滑。
零售业务的收缩，直接反映在利润贡献上。2025年，苏州银行个人业务利润总额6.44亿元，同比微降0.03亿元，在全行利润中的占比持续走低。更值得警惕的是，个人贷款资产质量出现下滑，截至2025年末，个人贷款不良率1.82%，较上年末上升0.16个百分点，资产质量压力逐步显现。
零售业务的疲软，与行业发展趋势相悖。当前，国内银行业普遍将零售业务作为转型重点，凭借其低资本消耗、高稳定性、强客户粘性的特点，成为银行抵御周期波动的“压舱石”。而苏州银行零售业务持续收缩，不仅错失零售转型红利，还导致信贷风险过度集中于对公领域。2025年，该行曾因对上市公司贷款纠纷引发市场关注，折射出对公业务潜在的风险隐患。
客户投诉量攀升，服务与合规压力凸显
随着业务规模扩大与客户群体增多，苏州银行的客户投诉量逐年上升，服务质量与合规管理面临严峻考验。
2025年，苏州银行各渠道累计受理客户投诉2302件，较上年的1741件增加561件，增幅超32%。从投诉业务类型来看，贷款业务是重灾区，占比高达58.12%；其次是银行卡业务，占比26.62%。从地域分布来看，苏州本地业务投诉占比达91.87%，集中反映出本土核心市场的服务短板。
贷款业务投诉集中，或与近年该行对公贷款扩张、零售贷款收缩过程中的风控与服务衔接不足有关。有市场声音指出，该行部分贷款审批流程繁琐、放款效率偏低、贷后管理响应不及时，导致客户不满情绪上升。银行卡业务投诉则多集中在收费不透明、客服响应滞后、权益保障不到位等方面，暴露出零售服务精细化程度不足的问题。
客户投诉的增加，不仅影响品牌声誉，还可能引发监管关注，合规成本随之上升。在银行业监管趋严、消费者权益保护力度持续加大的背景下，投诉量高企将成为苏州银行发展中的隐性负担，倒逼其在服务流程优化、合规管理强化等方面加大投入，进一步挤压利润空间。
优等生的突围困境：规模差距与转型阵痛
客观来看，苏州银行的“烦恼”，本质上是中小城商行在区域竞争加剧、行业转型深化背景下的共性困境，只是因其“优等生”身份，短板更易被市场关注。
与头部城商行相比，苏州银行的体量差距悬殊。2026年一季度末，江苏银行总资产达5.58万亿元，是苏州银行的6.5倍；南京银行总资产也接近3万亿元，差距显著。资产规模的差距，直接导致苏州银行在资本补充、业务牌照、跨区域布局、科技投入等方面处于劣势，难以与头部银行正面竞争 。
在转型道路上，苏州银行同样面临阵痛。零售转型受阻、中间业务发展缓慢、金融科技投入不足等问题，短期内难以根治。而过度依赖本土市场、对公客户集中度较高的特点，也使其易受区域经济波动、行业周期变化的影响，经营稳定性面临挑战。
从管理层来看，2023年崔庆军接任董事长后，虽推动了成本控制、资产质量优化等举措，但在业务结构调整、增长动能培育等深层次改革上，成效尚未显现。面对增速放缓、结构失衡、投诉上升等多重压力，管理层的经营管理能力与战略定力，将面临严峻考验。
光环之下，隐忧渐显。苏州银行的成长烦恼股票配资怎么个流程，是中国银行业转型期的一个缩影。作为长三角城商行中的优等生，其拥有扎实的资产质量、深厚的本土根基，但在增长动能切换、业务结构优化、零售转型突破等关键课题上，仍需交出更具说服力的答卷。未来，如何平衡规模与质量、效率与风险，破解结构失衡困局，将是苏州银行实现从“稳健”到“优质”跨越的核心所在。
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